什么是商业信用卡（Small Business Card）

简介

商业信用卡是银行面向企业或从事商业活动的个体发行的信用卡或签账卡。在美国，由于小企业和个体商家众多，这类卡片常被称为 Small Business Card。

使用商业信用卡的最大优势在于可以有效区分公司支出与个人开销。这不仅有利于企业记账与报税，也能避免公司大额消费对个人信用评分造成不必要的风险。此外，持卡人还可为员工申请附属卡（employee card），实现统一管理采购与还款。

在信用卡奖励方面，商业信用卡的开卡奖励和返现政策与个人卡不相上下，常见奖励如 $400 美元现金或高价值的航空里程、酒店积分。如果选择得当，部分“神卡”还能在公司日常消费中带来极高回报。

谁可以申请商业信用卡

商业信用卡不仅面向大企业，只要您有开展商业活动（无论规模大小、收入多少），就可申请商业信用卡：

• 成立公司者（如 Corporation、LLC、Partnership）：使用公司税号（TIN）申请。
• 个体经营者（Sole Proprietor）：如在 Amazon 或 eBay 上售卖商品、提供自由职业服务、出租房产等，可使用个人社会安全号（SSN）申请。
• 有商业想法但尚未启动者：理论上也可以 Sole Proprietor 名义申请。

商业信用卡的申请流程

申请商业信用卡的流程与个人信用卡基本一致，主要多出一部分商业相关信息填写。以 Chase Ink Business Preferred 为例，流程如下：

步骤一：填写商业信息

• Legal Name of Business：公司注册名；Sole Proprietor 填写本人姓名。
• Business Name on Card：卡片上显示的名称；可填写本人姓名。
• Type of Business：公司类型（如 LLC、Corporation、Sole Proprietor 等）。
• Tax Identification Number：TIN 或 SSN。
• Business Category and Type：选择所属行业及具体类型。
• Number of Employees / Annual Sales / Years in Business：按实际填写。
• Business Address：需填写实际地址，不能使用 P.O. Box。

步骤二：填写个人信息及验证

与申请个人信用卡相同，填写姓名、地址、收入等信息，并通过安全验证。

步骤三：添加员工附属卡（可选）

如需为员工申请附属卡，需填写其姓名及 SSN。

申请结果的决定因素

银行审批商业信用卡时，主要依据：

• 商业信用记录（如历史、收入、现有信用卡、员工数等）；
• 初次申请者，则主要参考个人信用报告。

拒批后的再考虑（Reconsideration）

商业卡的二次审核（reconsider）比个人卡严格，信用分析师会详细询问商业模式等信息。即便尚无正式商业行为，也需准备好合理解释。

商业信用与个人信用的关系

• 商业信用记录：记录贷款、信用卡等借贷活动，但个人无法主动查询。
• Hard Pull：申请时银行会使用你的 SSN，产生一次硬查询（Hard Pull），可能影响个人信用分 5–10 分。
• 个人信用影响：大多数银行（除 Capital One、Discover）不会将商业卡的余额与还款报告至个人信用记录，仅有首次申请时的 Hard Pull 有影响。若长期拖欠或破产，则可能影响个人信用。

商业信用卡与移民身份

许多非公民或非绿卡人士对申请商业信用卡有所顾虑。以下为一般情况分析（不构成法律建议）：

• 银行角度：关注信用记录及商业真实性，不关心申请人移民身份，也不会主动向移民局或税局报送信息。
• 移民局角度：如持有学生签（F1）或工作签（H1B），通常禁止从事非授权商业行为。即使没有实际经营，仅声称商业活动也可能存在风险。因此，不建议在无绿卡或公民身份前申请商业信用卡。

风险控制

与个人卡一样，银行会监控商业卡使用情况，如异常消费或还款问题，可能导致账户被关闭。

特别提醒：AMEX 商业信用卡可能触发 Financial Review（财务审核），需提供与 TIN 相关的税表。如无法提供，通常需关卡处理。Sole Proprietor 可尝试用个人税表替代，但并非所有情况都适用。

商业信用卡的优势总结

1. 重复开卡奖励：可用不同 EIN 申请多张商业卡，享受重复奖励。
2. 绕过 5/24 规则：Chase 等商业卡不上报个人信用，因此不计入 5/24。
3. 消费不影响个人信用：大额消费不计入个人报告，有助于保持良好信用比率。

推荐商业信用卡

在掌握以上知识后，可选择下列市场公认的“神卡”开启商业信用卡之路：

商业信用卡推荐与对比

这里列出几张目前市场上评价较高的商业信用卡，分别适合不同需求者（返现、旅行奖励、低费用等）。

说明：UR：Ultimate Rewards（Chase 积分）MR：Membership Rewards（Amex 积分）

中文版术语对照表

以下为申请和使用商业信用卡时常见的英文术语及中文解释，便于理解银行用语：